Hitta lån med låg kreditvärdighet

Vad är kreditvärdighet?

Så här ser nivåerna ut på UC (Upplysningscentralen):

Riskklass 5: Mycket låg risk

• Möjlighet att erbjudas lån: Du bedöms ha en mycket låg risk för betalningsproblem. En stabil ekonomi och god betalningshistorik ger större möjligheter när du ansöker om lån. 

• Villkor: Du kan ha större möjlighet att erbjudas konkurrenskraftiga villkor, exempelvis lägre ränta eller högre lånebelopp. Det slutliga erbjudandet beror dock alltid på långivarens egna bedömning. 

Riskklass 4: Låg risk

• Möjlighet att erbjudas lån: Du bedöms ha en låg risknivå, vilket kan förbättra dina möjligheter att få lån. 

• Villkor: Du kan ha möjlighet att erbjudas bra lånevillkor, men ränta och lånebelopp påverkas även av andra faktorer såsom inkomst och skuldsättning. 

Riskklass 3: Normal risk

• Möjlighet att erbjudas lån: Din risknivå bedöms som normal. Du kan fortfarande ha möjlighet att få lån, men långivare kan göra en mer detaljerad bedömning av din ekonomi. 

• Villkor: Räntan och lånevillkoren kan variera beroende på din ekonomiska situation och långivarens krav. 

Riskklass 2: Hög risk

• Möjlighet att erbjudas lån: Du bedöms ha en högre risknivå, vilket kan göra det svårare att få lån hos vissa långivare. 

• Villkor: Om lån erbjuds kan det innebära högre ränta eller lägre lånebelopp. Vissa långivare kan ställa ytterligare krav. 

Riskklass 1: Mycket hög risk

• Möjlighet att erbjudas lån: Du bedöms ha en hög risknivå, vilket kan begränsa dina möjligheter att få lån. 

• Villkor: Om lån erbjuds kan villkoren vara mindre förmånliga, exempelvis genom högre ränta eller lägre lånebelopp. 

Så bedöms din kreditvärdighet

Kreditvärdigheten bedöms av ett kreditupplysningsföretag, såsom UC. 

1. Livssituation

En viktig faktor när din kreditvärdighet bedöms är hur stabil din livssituation är. Livsstilen spelar nämligen stor roll ekonomiskt och hur sannolikt det är att din ekonomiska situation kan förändras. Exakt vilka faktorer som används varierar mellan olika modeller. Allas situationer ser så klart olika ut, men där kan finnas specifika nyckelfaktorer som tas med i beräkningen när en kreditupplysning görs. 

2. Inkomst

När det kommer till inkomst så gäller det först och främst om du har en inkomst eller inte. Är den fast eller rörlig. Är fastanställd eller egenföretagare. Man räknar inte in andra inkomstkällor i form av bidrag såsom a-kassa, CSN, barnbidrag eller liknande. 

3. Utgifter

De utgifter som räknas med är endast de fasta utgifterna. Där är det först och främst din boendekostnad, vilket varierar beroende på om du hyr eller äger eget boende. Om du hyr så tillkommer hyra, el och vatten. Äger du egen bostad så innebär det ränta, el, vatten och amortering. Andra kostnader kan vara avbetalning på bilen, försäkringar och andra typer av fasta månadsbetalningar. Utgifter som inte är fasta räknas inte med, till exempel om du köper en tröja eller går på restaurang någon gång i månaden. Dina inkomster och fasta utgifter är vad som avgör hur mycket pengar som du har till övers för annat varje månad. Och det är detta som kreditupplysningsföretaget tittar på för att avgöra om det är sannolikt att du kan betala tillbaka ett lån eller inte. 

4. Skuldsättning

Om du har nuvarande lån och skulder så spelar det en stor roll i bedömningen, såväl som hur bra du har skött dina betalningar på dessa skulder. Har du många nuvarande lån eller obetalda lån som har genererat betalningsanmärkningar, då kan det uppfattas som negativt. Har du däremot inga nuvarande lån eller lån där varje betalning har skötts, då ses det som positivt. 

5. Kreditutnyttjande

Om du ansöker om många kreditupplysningar på kort tid, då kan detta också påverka din kreditvärdighet negativt. Detta kan nämligen signalera att du har ekonomiska svårigheter. 

Varför en låg kreditvärdighet är ett problem

En låg kreditvärdighet kan också medföra fler problem, såsom möjligheten att hyra bostad. För även hyresvärdar kan göra kreditupplysningar. En låg kreditvärdighet kan ge färre valmöjligheter, vilket gör det svårare att hitta lösningar som passar dina behov. Detta kan leda till stress och påverka livskvaliteten. För det är inte optimalt att ständigt behöva oroa sig för ekonomin. 

Så förbättrar du din kreditvärdighet 

Med tålamod och engagemang finns det alltid chanser att förbättra din kreditvärdighet. Här är stegen som du kan ta: 

• Betala räkningar i tid: Betala alltid dina räkningar i tid så undviker du betalningsanmärkningar. Även de mindre skulderna spelar roll, som mobilräkningar och ett litet köp. Ett tips är att använda autogiro för att slippa riskerna att du glömmer bort en betalning. 

• Undvik onödiga kreditansökningar: Varje gång du ansöker om ett lån så görs det en kreditupplysning på dig. Fler antal kreditupplysningar kan sänka ditt betyg, så försök vara selektiv. 

• Samla dina lån: Att ha för många spridda lån kan påverka ditt kreditbetyg negativt. Ett samlingslån kan ge bättre överblick över dina skulder. Om villkoren blir mer fördelaktiga beror på långivarens erbjudande och din ekonomiska situation. 

• Gör en plan: Genom att skapa en plan för hur du ska betala av dina befintliga skulder så kan du få bättre kontroll över din situation och därmed förbättra den. Skapa en budget där du räknar med avbetalningarna på dina skulder. En plan är en positiv sak i bankens ögon, som visar på att du har koll på din situation och ekonomi. 

Vad är betalningsanmärkningar och hur får man dem?

En betalningsanmärkning är något som du får om du misslyckas med att betala en skuld.

Det kan börja med en obetald räkning. Om den inte betalas skickas vanligtvis en eller flera betalningspåminnelser. Om skulden fortfarande inte regleras kan ärendet gå vidare till inkasso och därefter, i vissa fall, till Kronofogden. För privatpersoner registreras normalt en betalningsanmärkning först efter att Kronofogden har meddelat ett utslag eller beslut i ärendet. 

En betalningsanmärkning registreras hos kreditupplysningsföretag och kan påverka dina möjligheter när du ansöker om lån, tecknar abonnemang eller hyr en bostad. Eftersom betalningsanmärkningen signalerar att en skuld inte har betalats i tid kan vissa långivare bedöma risken som högre, vilket kan innebära att det blir svårare att få lån eller att lånet erbjuds med mindre förmånliga villkor. 

Om du har betalningsanmärkningar bör du förvänta dig:

• Färre valmöjligheter

• Högre räntor

• Lägre lånebelopp

Är det möjligt att låna pengar med betalningsanmärkningar?

Ja, det är möjligt att låna pengar trots att du har betalningsanmärkningar, men det kan vara en utmaning. Det är långivarna som beslutar om du blir godkänd för att ta ett lån eller inte, och de flesta traditionella långivarna är försiktiga med att bevilja lån till personer med betalningsanmärkningar. Detta är för att du med betalningsanmärkningar innebär en större risk för långivaren. Men det finns alternativ att vända sig till: 

Specialiserade långivare

Även om valmöjligheterna minskar så finns det långivare som erbjuder lån trots betalningsanmärkningar. Dessa kan vara mindre traditionella långivare som kan ha andra krav än traditionella långivare. Var bara beredd på att det kan innebära högre räntor och sämre villkor. 

Lån med säkerhet

Om du har en bostad eller en annan större egendom, då kan du använda det som säkerhet för att få ett lån. En säkerhet innebär att du sätter din egendom i pant när du tar lånet. Om du senare inte kan betala tillbaka lånet, då riskerar du att förlora din egendom. 

Lån med borgensman

En borgensman är en person med högre kreditvärdighet och stabilare livssituation som kan stå som kan garantera för lånet om du inte kan betala tillbaka det. Det är du som långivare som står som ansvarig för lånet, men borgensmannen fungerar som en säkerhet som garanterar att lånet blir betalt. 

Sms-lån och snabblån

Sms-lån, också kallade snabblån, är en mindre form av lån som används för kortfristiga utgifter, såsom enskilda hyresräkningar, tandläkarbesök eller inköp av diverse ting. De ställer ofta lägre krav på dig med betalningsanmärkningar och låg kreditvärdighet, men innebär också högre räntor och kortare återbetalningstid. 

Skuldfinansieringslån

När du har många skulder och betalningsanmärkningar, då kan ett bra alternativ vara att ta ett skuldfinansieringslån. Detta är ett lån som används för att betala av dina nuvarande skulder genom att samla ihop dem till ett enda stort lån. Vilka villkor som erbjuds beror på långivarens bedömning och din ekonomiska situation. 

Villkor för att ta lån med låg kreditvärdighet 

Varje långivare har sina egna villkor, och de kan vara olika beroende på vilka de är och hur din egen situation ser ut. 

Hur blir man av med betalningsanmärkningen?

Det är fullt möjligt att bli av med betalningsanmärkningar. Det första du måste göra är att betala av din kvarvarande skuld. När du har gjort det så kommer betalningsanmärkningen att finnas kvar i registret i tre år. Tyvärr går det inte att ta bort betalningsanmärkningen snabbare, utan den förblir där tills tiden har löpt ut. Därför är det viktigt att betala dina räkningar och skulder i tid, men också att ha i åtanke vad du har råd med. Om du skapar en plan och ser över din ekonomi innan du ansöker om lån, då får du en bättre överblick vad din ekonomi klarar av. På så sätt undviker du framtida betalningsanmärkningar. 

Jämför långivare trots låg kreditvärdighet 

När du har bestämt dig för att ta ett lån, då kan det kännas som en djungel att hitta långivare. Speciellt om du ska hitta en långivare som accepterar låg kreditvärdighet och betalningsanmärkningar. 

Jämförelsesida

Vi på Monsar har en jämförelsesida som gör det lättare att hitta långivare. Vi är inte en bank som beviljar lån, utan vi fungerar som en mellanhand mellan låntagaren och långivaren. Vi visar en lista med långivare att jämföra. Detta kan ge en överblick över vilka alternativ som finns. 

Så fungerar det

Allt du behöver göra är att fylla i ett formulär här på Monsar, där du inkluderar grundläggande information om din personliga livssituation, anställning och ekonomi. Denna information använder vi sedan för att skapa en preliminär kreditrapport, utan att en kreditupplysning görs via ett kreditupplysningsföretag. 

Fördelarna med Monsar

Genom denna tjänst får du också möjlighet att jämföra flera olika alternativ med god översikt över långivarna och deras erbjudanden. Då kan du se vilka lån som finns utan att riskera ditt kreditbetyg. Dessutom är det en lätt process som samlar olika långivare på samma ställe, vilket sparar både tid och energi. 

Det är viktigt att komma ihåg att Monsar endast är en mellanhand och inte en långivare. Monsar erbjuder inte lån, utan gör det möjligt att jämföra flera långivare och deras villkor på ett och samma ställe. Varje långivare är unik och har sina egna krav. Därför är det viktigt att du ser över dem noga innan du väljer. 

Bör du låna med eller utan säkerhet?

När du lånar pengar så behöver du inte använda säkerhet. Men att låna pengar med betalningsanmärkning och utan säkerhet kan vara svårt. När man lånar med säkerhet så sätter man en större egendom i form av bostad eller bil i pant, vilket kan låta oroväckande för många. Om man inte betalar tillbaka lånet så kan man nämligen förlora egendomen. Att låna med säkerhet kan innebära vissa fördelar, som lägre ränta, högre lånebelopp och om du kan bli godkänd eller inte. Har du ingen egendom att erbjuda eller inte vill sätta din egendom i pant, då kan lånet bli dyrare eftersom långivaren inte har något att ta tillbaka om du inte betalar av lånet. 

Vissa långivare är villiga att erbjuda lån utan säkerhet trots att du har betalningsanmärkningar. Då är det upp till dig själv att tänka på om det är en bra idé eller inte. 

Om ditt svar på alla dessa frågor är JA, då kan det vara en fördel för dig att låna med säkerhet. Svarar du däremot NEJ på någon av dem, då bör du överväga andra alternativ. 

Låna pengar trots betalningsanmärkning  

Det finns olika typer av lån, och de varierar beroende vad du ska låna till och hur stort belopp du letar efter. Olika lån har olika processer och krav beroende på lånetyp och långivare. De som är intresserade av bostadslån eller högre privatlån får ofta räkna med en längre process eftersom dessa högre belopp ställer högre krav på långivaren. Mindre lån innebär oftast sms-lån eller snabblån, vilket innebär mindre belopp som används för mindre utgifter. Att låna pengar direkt trots betalningsanmärkningar kan vara möjligt genom att vända sig till just dessa långivare, eftersom de ofta specialiserar sig på kunder med låg kreditvärdighet. Här ställs det ofta färre krav på dig som låntagare. 

Skillnaden mellan privatlån och sms-lån

Privatlån och sms-lån är två olika typer av lån som kan användas till mycket men skiljer sig  stort åt. Båda kan ansökas om trots att du har låg kreditvärdighet eller betalningsanmärkningar, men kraven kan vara olika. 

Privatlån

Därför används detta lån till större investeringar och utgifter, såsom bilköp, renoveringar, större reparationer och liknande. Återbetalningstiden för privatlån är oftast längre än sms-lån, som kan sträcka sig upp till 15 år. Räntorna är också lägre än sms-lån beroende på vilken långivare du väljer och hur din situation ser ut. Privatlån ställer däremot högre krav än sms-lån, som att du har god kreditvärdighet. Långivare som erbjuder privatlån kräver en kreditupplysning för att säkerställa att du har förmågan att betala tillbaka lånet. Däremot kan man ta privatlån utan säkerhet, vilket betyder att du då inte behöver riskera någon egendom när du tar ett sådant lån. 

Sms-lån

Sms-lån är mer kortfristiga lån jämfört med privatlån. De är till för at täcka små utgifter som du kan betala tillbaka redan vid nästa löning. Utgifterna kan vara en mindre räkning, en plötslig reparation, veterinärbesök och liknande. 

Återbetalningstiden är kortare, upp till några månader, och räntorna är mycket högre. Därför kan dessa lån bli mycket dyra om de inte betalas tillbaka i tid, vilket också medför förseningsavgifter. Därför passar sms-lån inte för långsiktiga ekonomiska lösningar, utan då bör du i stället ansöka om ett privatlån. Sms-lån kan ha andra krav än privatlån. Långivaren gör alltid en individuell kreditbedömning innan ett lån erbjuds. 

Sammanfattning

Att låna pengar trots att du har låg kreditvärdighet och dessutom betalningsanmärkningar kan vara utmanande. Kreditvärdigheten är något som alla har när det gäller lån, och det baseras på saker som din inkomst, skulder och livssituation. En låg kreditvärdighet innebär oftast sämre villkor när du tar lån. För att förbättra kreditvärdigheten är det viktigt att du betalar dina räkningar i tid, undviker onödiga fasta utgifter och skapar dig en plan för hur du ska göra. 

För att jämföra alternativ för att välja själv kan du skapa en inloggning på Monsar för att använda jämförelsesidan. Där kan du jämföra lån för att komma fram till ett beslut.